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百万医疗保险续保难 这三个风险要小心

2019-04-04 17:19:49 分类:医疗险    

买百万医疗险小心这三个风险:既往症、费率和停售。

百万医疗险如火如荼地开展的同时,一个关键问题始终没有得到解决——续保问题。

续保是指原保险合同有效期满后,投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请,保险人根据投保人的申请和实际情况,可对原合同条件做适当修改而继续签约承保的行为。随着健康状况变化和医疗理赔的发生,新投保医疗险容易受到排除既往症和拒保的风险。因此,首次购买医疗险时合同载明“保证续保”就很关键。保证续保是指,在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。

百万医疗险的保险期间仅为1年,属于短期健康险。根据《健康保险管理办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》),短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。也就是说,法律层面上百万医疗险这类短期健康险就没有“保证续保”的基础。为了缓解消费者的担忧,市面上的百万医疗普遍提出“承诺续保”,承诺不因理赔或身体健康状况变化而单独调整个人保费,普遍承诺续保至100岁。

但值得注意的是,在这样的承诺下,依然有三个续保风险:既往症、费率增长和产品停售。

与长期健康险采用均衡费率(每年保费一样)的精算方式不同,百万医疗这类短期健康险采用的是自然费率进行定价。这种方式是按照被保险人当年死亡概率收取保费,随着被保险人年龄增加,死亡概率也会增加,所需缴纳的保费也就增多了。正基于此,即使不将发生理赔的因素考虑进去,随着年龄的增长,续投百万医疗险的保费也会逐渐增长。这种机制下,被保人年老收入减少时却要负担相对更高的保费。

另一方面,据界面新闻了解,各家保险公司每年会检视百万医疗险的费率,可能根据理赔情况和医疗通胀等一系列因素做相应的调整。南开大学风险管理与保险系教授朱铭来跟界面新闻记者交流时表示,“这样外界就很难界定出产品费率调整是由于年龄增长导致的,还是由于理赔及其他因素导致的”。这类保险定价非常低,随着赔付支出的增多,费率上升风险和空间相对更大。“百万医疗险最早出现在美国,投保对象主要在25岁-45岁,销售了几年之后发现,随着年龄和理赔风险升高,费率必须进行调整。”

为了限制保险公司随意调整短期健康险的费率,保监会去年11月下发的《意见稿》新增了费率浮动范围的规定,短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%。新规一出,市场对百万医疗险的续保更加担忧。业内分析人士认为,无此限制之前,相当于身体健康的投保客户分摊了出险客户的理赔,一旦30%的费率浮动上限确定,这类产品的续保成本将大幅提高,倒逼保险公司重新考虑健康状况较差的客户的续保条件。不过朱铭来认为,“30%的浮动范围已经很高了”。

还需注意的是,“消费者已经发生理赔的病种,保险公司有权作为既往症来处理,如果这样处理,那么续保之后这部分将作为除外责任不予理赔”,朱铭来提醒。这一观点也得到了某专业健康险公司健康服务部负责人的认可,客户在第一年保险期内出险了,保险公司会给他赔付,赔付之后第二年续保时保险公司就没办法针对他已病的责任进行再次续保。

实际上,比费率浮动和除外责任更让人担忧的是产品停售。如果产品设计问题导致利差损或者赔付率太高,保险公司可能会选择停售产品。这也是百万医疗险面临的最大停售风险,由于定价很低,一旦后期赔付导致亏损则很可能停售产品。此外,近40家险企加入百万医疗的战局,除了几款网红产品之外,某些产品在公司知名度、渠道和产品卖点等方面存在劣势,有可能因销售惨淡不得已而停售。

当然,也不用过度悲观。朱铭来认为,“如果产品能够吸引大部分人,将来只要保证参保人群够大,不出现大的逆选择风险,保险公司的赔付还是可控的”。在市场上进入得早,或者有品牌、渠道优势的百万医疗险这方面风险就小很多,譬如进入市场早且有互联网平台优势的尊享e生就已经服务超过70万家庭客户了,且度过了一个续保期。

“众安保险最大的优势是营销成本很低,过去健康险很大一部分成本都出在营销上。”朱铭来表示,未来还应利用大数据的优势,过去保险公司主要通过健康告知来识别被保险人,未来则可以通过大数据分析来判断一个人的健康状况,比如生活习惯如何、是否从事高风险运动、是否经常去医院、是否在长期服药等。支付宝、腾讯、众安保险显然都有这方面优势。

朱铭来认为,健康险市场未来更加细分,百万医疗险是针对中低收入阶层的,在社保的基础上做补充报销;而真正的高端医疗会有自己的市场,比如对私立医院如和睦家、国际医院的报销,让被保险人可以享受高端医疗服务;还会有更多补偿型险种的发展,比如工伤保险、失能保险、护理险等,各险种的功能更明确,相应的价格也更清晰。

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