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购买长期寿险后如何退保?如何避免退保损失?

2018-07-17 08:35:52 分类:人寿险    

保险就是买保障,购买保险一定要适合自己,才能保障得到正确的保险保障。消费者在购买保险之前一定要根据自己的情况,选择适合自己的保险,中途放弃投保只会给自己带来重大的损失。

如果你购买的长期人身保险缴费方法是期交,则按合同约定按期如数缴纳续期保险费,就以保证保单持续有效。但如果万一碰到缴费困难,应该怎么办呢?人寿专家建议可以考虑采取以下七种办法。

(1)利用宽限期

宽限期一般为60天,可以作为缓冲时间,用来筹措资金缴纳保费。

(2)自动垫交保费

有些长期人身险保单具有自动垫交保费条款,且投保时您可选择此项功能,只要保单现金价值大于应交保费,就可由现金价值自动垫交保费。

需要提醒的是在签保单时,要仔细阅读“自动垫交保费”这一栏的内容、咨询它的涵义,并经认真考虑后选择是否使用该条款。不要在不知情的情况下由保险营销员替自己选择,以尽量避免签约后不必要的麻烦。

(3)保单质押贷款

有些保单具有保单质押贷款功能,可按此条款以寿险保单作为质押物向保险公司办理贷款,缴纳保费。

(4)办理减额缴清保险

如投保满2年以上,可以保单现金价值作为保险费,一次性购买对应金额的保障,可使原险种和期间不变,只是保险金额相应减少。

(5)减保

即部分退保在保险合同履行过程中,保险合同双方当事人中的任何一方中途通知对方要求终止保险合同的行为。,可以降低保险金额,减少所缴保险费,这样能缓解缴费压力,拥有部分保险保障。

(6)失效与复效

如果以上办法均不成功,则保单效力将暂时中止(称“停效”或“失效”)。此时,如果发生保险事故,保险公司将不承担赔付责任。但在两年之内,您仍然可以向保险公司申请保单复效。保单复效不但可以维持原保单的现金价值,而且是按被保险人原来的年龄继续缴费。因此,建议在重新具备缴费能力后,在两年之内及时办理复效,以便重新获得保险保障。但如果被保险人身体状况不佳,保险公司有可能拒绝复效,因此最好不要让保单失效。

(7)退保

这是下策,退保虽然是投保人的自由,但它会带来很多不利后果。主要是失去了保障,保费有所损失,若今后重新投保,要按新的年龄和健康状况收取更多的保费等。

据了解,对于长期寿险,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果退保,退保手续费等于保户所交保险费,投保人有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右,如果退保,保险公司将扣除投保人所交保险费的80%作为退保手续费;而从第二个保单年度到第五个保单年度,手续费比例递减;在第五个保单年度之后,则维持在一个较低的固定水平。

保险专家说,购买长期寿险后,投保人不要轻易退保,可采取以下措施规避退保损失:

一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险险种,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,投保人还可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。

二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险险种设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

三是缩短保险期限。重庆保险专家说,在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

四是通过“保单转换”调整保险计划。“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定,投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同;转换后,新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。”重庆保险专家说,为了减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,消费者可以通过“保单转换”调整保险计划,将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。

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